El seguro de Responsabilidad Civil para coche y moto no siempre ha sido obligatorio. De hecho, hasta principios de los años 60 el seguro para vehículos era opcional. Los pilotos que querían lo contrataban y quienes no conducían sin protección, siendo ellos mismos responsables de los daños que pudiesen ocasionar y respondiendo con su patrimonio ante ellos. La traducción es que conducir era una actividad de alto riesgo financiero porque un pequeño golpe podía dejar a una persona en la ruina.
Para evitar este tipo de situaciones la Ley 122/1962, de 24 de diciembre, sobre Uso y Circulación de Vehículos a Motor hizo obligatorio el seguro de circulación, aunque finalmente entró en vigor en 1965.
Por qué se hizo obligatorio el seguro
El seguro de moto y coche pasó a ser obligatorio ante los problemas de muchas personas para hacer frente a sus obligaciones como conductor. Y es que imagina que una persona con pocos recursos tenía un accidente, destrozaba tu moto o simplemente atropellaba a alguien.
Según el Código Civil y la ley debía indemnizar a la otra persona, pero al no tener recursos no había mucho que hacer. Demandar, intentar cobrar y, en el mejor de los casos embargar parte de su nómina. El resultado era que posiblemente nunca terminases de cobrar la indemnización, además de estar sentenciando a la otra persona a una vida de pobreza.
Según el Código Civil: «El que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado» (…) La obligación es exigible, no sólo por los actos u omisiones propios, sino por los de aquellas personas de quienes se debe responder».
Un seguro obligatorio corta de raíz este problema. Gracias a él existe la certeza de que, en caso de siniestro, habrá una tercera parte solvente que se hará cargo de la indemnización de la parte culpable. En otras palabras, la compañía de seguros pagará independiente de la situación económica del conductor.
Qué cubre el Seguro de Responsabilidad Civil
El denominado seguro obligatorio a terceros cubre lo que se conoce como la responsabilidad civil, que son los daños que tu coche o moto pueda ocasionar a terceras personas.
Para que lo entiendas mejor, si causas un accidente con tu moto y rozas un coche, el seguro se encargará de pagar para que lo reparen.
Lo primero que debes saber es que tu seguro delimitará lo que es una tercera persona y que se hará cargo de la indemnización dentro de unos límites. Es decir, existen unas cantidades máximas para el seguro básico de moto establecidas por ley. Según la Ley del contrato del seguro y la última modificación a 2008, las cantidades de la póliza obligatoria son las siguientes:
- Daños personales y corporales. Hasta 70 millones de euros por siniestro sin importar el número de víctimas.
- Daños sobre bienes. Hasta 15 millones de euros por siniestro sin importar el número de vehículos o de bienes afectados.
Esta cobertura se puede ampliar con el seguro de responsabilidad voluntario que añade 50 millones adicionales por siniestro a las cantidades a indemnizar.
Esta Responsabilidad Civil obligatoria se aplica tanto al seguro de moto y coche como el de ciclomotor. Por su obligatoriedad, es (a grandes rasgos) el tipo de seguro que ofrece el Consorcio de Compensación de Seguros, para asegurarse de que nadie tenga una moto carente de la cobertura más básica.
Lo que no cubre el seguro de moto obligatorio
El seguro básico sólo alcanza los daños que tú ocasiones con tu vehículo, no los que tú sufras. Si causas un accidente o tu moto se va al suelo y se rompe un retrovisor, tendrás que pagarlo de tu bolsillo. La póliza a terceros está exclusivamente destinada a indemnizar a las terceras personas.
De hecho, ni siquiera estarás cubierto tú como piloto y la seguridad social no cubre los accidentes de tráfico. Si te caes solo o en un accidente en el que eres culpables, todos los gastos de tu recuperación correrán a tu cargo.
¿Y si no soy yo el culpable? Si no eres tú quien ha ocasionado el siniestro estarás cubierto, pero no por tu seguro a terceros, sino por el seguro a terceros del otro piloto.
Por fortuna hoy en día la mayoría de las pólizas van más allá del seguro obligatorio e incluyen garantías adicionales.
Consecuencias de circular sin seguro
La primera consecuencia lógica es que si circulas sin el seguro obligatorio la policía te parará y te multará. De hecho, una de las últimas novedades de la Dirección General de Tráfico (DGT) es que ahora sus cámaras serán capaces de detectar a los vehículos que circulen sin póliza y enviar un requerimiento para que les multen.
La multa por ir en moto sin seguro oscila entre 601 y 3.005 euros dependiendo de la situación. Para ello la DGT tendrá en cuenta si el coche estaba circulando o no, qué servicio estaba prestando, si ha causado o no algún daño, cuánto tiempo lleva sin seguro y si es la primera vez que incurre en esta infracción.
Además de la multa, la Guardia Civil o la policía procederá a inmovilizar la moto o el coche llevándolo al depósito o estableciendo un precinto público o domiciliario. Ten en cuenta que los costes del depósito correrán a tu cargo. Este precinto podrá durar un mes de entrada. En caso de reincidir el periodo se alargará hasta los tres meses y puede llegar al año si se salta el depósito o precinto.
Los cotes de desprecintar el vehículo, así como los del depósito varían en función de cada ayuntamiento, aunque según la OCU en la mayoría no cobrarán nada si retiras la moto antes de 24 o 48 horas. Para que te hagas una idea del coste adicional, estas son las tasas en el Ayuntamiento de Barcelona:
| Tarifas de Depósito de Vehículos en Madrid | |
| Motocicleta | |
| Servicio de Grúa de Motocicleta | 60,56 € |
| Precio por día en el depósito | 7,50 € |
| Precio por hora en el depósito | 0,40 € |
| Turismos | |
| Servicio de Grúa de Turismo | 147,69 € |
| Precio por día en el depósito | 19,86 € |
| Precio por hora en el depósito | 1,99 € |
Y estas son las que aplica el Ayuntamiento de Madrid, que cobra más o menos por la grúa en función de donde haya encontrado tu moto:
| Tarifas de Depósito de Vehículos en Barcelona | |
| Motocicleta | |
| Servicio de Grúa de Motocicleta en el centro de la ciudad | 60,40 € |
| Complemento al servicio de Grúa de Motocicleta en la periferia | 13,45 € |
| Transporte complementario entre depósitos al casco urbano | 10,25 € |
| Precio por día en el depósito | 8,45 € |
| Precio por hora en el depósito | 0,85 € |
| Turismos | |
| Servicio de Grúa de Turismo | 147,55 € |
| Complemento al servicio de Grúa de Motocicleta en la periferia | 68,00 € |
| Transporte complementario entre depósitos al casco urbano | 57,05 € |
| Precio por día en el depósito | 19,20 € |
| Precio por hora en el depósito | 1,85 € |
Más allá de multas y sanciones
En cualquier caso, las multas y sanciones no serán el peor de tus problemas si circulas sin seguro. Lo peor que puede pasarte es arruinarte la vida en términos financieros. Piensa que si tienes un accidente y eres tú el causante tendrás que pagar la indemnización de tu propio bolsillo. Las cantidades que has visto en los seguros de RC pueden parecer elevadas, pero también lo son por un motivo: pueden llegar a cubrirse enteras.
En cualquier caso, un mínimo golpe puede suponer ya un desembolso importante que no todo el mundo puede asumir. Si no tienes seguro tendrás que pagarlo con tu dinero y tu patrimonio. En caso de declararte insolvente el Consorcio de Compensación de Seguros será quien pague en primera instancia, pero después te repercutirá ese dinero. Es decir, que te reclamará que le reintegres el dinero, como hace la aseguradora en caso de accidente bajo los efectos del alcohol, por ejemplo.
Al final, todo esto se traduce en que si no tienes dinero te podrán embargar la nómina y todos tus bienes. Y todo por ahorrar el seguro de moto. ¿Todavía crees que merece la pena?
El seguro de Responsabilidad Civil es obligatorio, y en motopoliza.com te ponemos fácil el conseguirlo al mejor precio y en un minuto.
La RC para los profesionales de circuito
Si tienes un circuito, una escuela de pilotos u otros negocios relacionados con el mundo de la moto, también necesitas un seguro de Responsabilidad Civil. Esta póliza te cubrirá frente a los daños que de forma accidental puedan sufrir las personas que acudan a tu circuito.
Para que lo entiendas mejor, si hay una pancarta en tu circuito, se vuela por el viento y daña a una persona, el seguro de RC te cubrirá, igual que si tienes gradas y en un accidente alguien del público resulta herido.
La cuantía del seguro de RC dependerá de la actividad, pero un buen estándar puede ser de 150.000 euros por explotación y 60.000 euros por víctima.
Te prepararemos un presupuesto a medida de las necesidades de tu proyecto y gestionaremos todos los trámites necesarios para que tengas tu seguro de RC al mejor precio.
Lo que este seguro de RC para circuitos no cubrirá son los accidentes de los pilotos salvo que sean por causas directamente achacables al propio circuito como las que hemos descrito antes. Para estos casos existen seguros de accidentes en circuito para pilotos creados ex proceso para estas situaciones. Aquí puedes consultar precios y coberturas.
