¿Por qué cuesta lo que cuesta el seguro de moto?
Los seguros son pura estadística. El coste de tu póliza depende de varios elementos. Los factores que determinan el precio del seguro de moto van desde el código postal hasta la antigüedad del carnet.
Para determinar los parámetros que modifican el precio del seguro de moto, las compañías aseguradoras cuentan con la figura del actuario del seguro, un profesional que maneja todo tipo de tablas y estadísticas.
Todos estos datos sirven para detectar los factores que aumenta la probabilidad de sufrir un accidente o siniestro. Cualquier elemento válido permitido por la ley y que la aseguradora considere relevante se tiene en cuenta –el género, por ejemplo, no puede computarse-.
El mejor precio para el seguro con lo que necesitas Ahorrar en el seguro
Como es lógico, la aseguradora aprovechará la estadística para ajustar el precio de sus seguros al perfil completo del conductor. Así beneficiará a los buenos conductores y penalizará a los malos, tanto por estadística como por su propio historial en carretera. Y es que lo que hayas hecho con otras pólizas de moto o coche también se tiene en cuenta para calcular el precio de tu seguro.
Por eso, un conductor paga más o menos que otro por su seguro de moto dependiendo de la edad, la moto, el carnet, historial como conductor, el código postal donde reside la moto, entre otras cosas.
El Código Postal
Tu lugar de residencia influye en el precio de tu seguro y más de lo que piensas. En función de tu código postal y tu provincia puedes pagar hasta un 45% menos por la póliza de tu moto.
Un conductor puede pagar más o menos que otro por su seguro de moto dependiendo por dónde circule. Si no entiendes por qué, piensa que estadísticamente parece más probable que sufras un accidente en una estrecha y revirada carretera en el norte de España que en una llana carretera castellana, o en una ciudad de tamaño medio. La tecnología actual permite obtener esos valores, afinando incluso al código postal donde guardas la moto.
Además, después los propios datos de siniestralidad de la zona serán lo que confirmen estas teorías. Finalmente el precio del seguro de moto recogerá estos cambios.
Un caso de estudio
Pero como una cosa es la teoría y otra la práctica, desde motopoliza.com hemos realizado un estudio con los datos de nuestro comparador de seguro de moto.
Para que la muestra sea representativa hemos escogido cuatro tipos de moteros con sus respectivas motos con datos coherentes para el perfil medio del piloto de la moto en concreto y siete ciudades distintas
- Las ciudades más grandes: Barcelona, Madrid, Sevilla, Valencia, que han devuelto exactamente el mismo precio para el seguro más barato de la parrilla de precios
- Hemos escogido un código postal de Pontevedra como ejemplo de “seguro caro”
- También hemos escogido Granada y Segovia como ejemplo de códigos postales que disminuyen el precio del seguro
- Hemos encontrado diferencias de hasta 45% más de precio para el mismo caso, desde la provincia más bonificada a la más penalizada
Las motos y los pilotos
- Piloto de moto deportiva: José es un hombre de 26 años, con carnet A desde hace 6, 8 años de experiencia llevando motos y sin haber causado ningún siniestro. Guarda su CBR en un garaje comunitario.
- Piloto de Scooter urbano: Ana es una mujer de 30 años. Tiene carnet de coche (B) desde hace 10 años y conduce su Piaggio X8 desde 2007. Deja la moto en la calle y tampoco tiene siniestros “con culpa” (como comúnmente se dice) en su historial como conductor de moto.
- Piloto de moto Custom: Alberto tiene una Harley Davidson VRod desde 2006, aunque lleva media vida en moto: más de 25 años. Lleva asegurado en su compañía actual 4 años y tuvo un siniestro hace dos años. Guarda la moto en un garaje comunitario.
- Piloto de moto Naked: custom: Juan tiene 28 años y la Kawasaki z750 es su primera moto. Lleva un año asegurado y no ha tenido ningún siniestro. Guarda su moto en garaje colectivo.
| Pontevedra | Segovia | Madrid | Barcelona | Valencia | Granada | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Honda CBR1000RR | 469,87 € | 370,65 € | 410,34 € | 410,34 € | 410,34 € | 469,87 € |
| Piaggio X8 | 128,79 € | 82,52 € | 84,80 € | 84,81 € | 84,81 € | 84,80 € |
| Harley VROD | 168,03 € | 131,93 € | 168,03 € | 168,03 € | 160,10 € | 145,35 € |
| Kawasaki Z750 | 261,03 € | 183,46 € | 219,32 € | 219,32 € | 219,32 € | 235,28 € |
La antigüedad del carnet
Tu experiencia como conductor también cuenta. Cuantos más años de carnet, menos pagarás por tu seguro de moto, así de sencillo.
En este artículo te explicamos cómo incluye la antigüedad del carnet en el precio del seguro.
El aparcamiento habitual
Basta con pararse a pensar un poco para darse cuenta cómo el aparcamiento habitual puede ser un factor que influya en el precio del seguro de moto.
La lógica lleva a pensar que, en un seguro de moto, el coste de la póliza tenderá a ser más barato para quienes hagan reposar a su moto en un garaje individual que a los que la dejan en la calle, donde tendrán más riesgo de sufrir siniestros o robos.
Lo cierto es que influye, pero no es un factor determinante para los seguros. El motivo es que no todos incluyen la garantía de robo, como se puede comprobar en el comparador de seguros de moto de motopoliza.com.
Incluso en las pólizas que sí contratan la cobertura de robo, la variación en el precio no es tan elevada. En la mayor parte de los casos, si escogemos un perfil de motero y buscamos los precios del seguro de moto más barato, alterando simplemente el dato del aparcamiento habitual, comprobaremos que no hay apenas variación en dichos precios.
De nuevo, vamos a verlo con dos ejemplos.
Caso 1
Chico joven, de 26 años. Moto Honda cbr 1000 Rr. Año de la matriculación de la moto: 2014. 6 años con carnet (tipo A). 8 años asegurado, sin ningún siniestro.
Seguro de moto más barato dependiendo de si aparca en:
Garaje individual: Seguro básico 431,67 €
- Garaje colectivo: Seguro básico 431,67 €
- Vía pública: Seguro básico 431,67 €
Caso 2
Mujer de 30 años. Moto Piaggo Hexagon 125. Año de matriculación de la moto: 2010. 10 años de carnet (tipo B). 5 años asegurada, sin ningún siniestro.
- Garaje individual: Terceros 133,29 €
- Garaje colectivo: Terceros 133,29 €
- Vía pública: Terceros 133,29 €
Como puedes ver, aunque las compañías preguntan este dato, no es lo más relevante a la hora de determinar el precio del seguro de moto. De hecho, la realidad es que el precio de la póliza varia más por la conjunción de todos los elementos que por uno solo de ellos.
Años sin accidentes
Las compañías de seguros tienen muy en cuenta los años sin accidentes como un factor en el precio del seguro. Obviamente, preferirán asegurar a alguien con un historial limpio de siniestros que a un conductor con tendencia a tenerlos.
El precio del seguro siempre será más caro para los conductores “problemáticos”. Es más, hay compañías que directamente optarán por no asegurarlos. De hecho, la alta siniestralidad es uno de los motivos más habituales para que una compañía no renueve el seguro de moto.
En cambio, el buen conductor tendrá todas las papeletas para beneficiarse de las bonificaciones que ofrecen la mayor parte de las compañías de seguros, algo que viene bien al bolsillo.
Aquí puedes ver la diferencia
| Sin siniestros | 1 siniestro | 3 siniestros | |
| Seguros para motos deportivas | |||
| Ducati 1198 | 203,13 € | 260,60 € | 260,60 € |
| Yamaha r1 | 158,98 € | 260,60 € | 260,60 € |
| Honda cbr 1000rr | 158,98 € | 260,60 € | 260,60 € |
| Seguros para megascooters | |||
| Kymco Super Dink 300i | 84,81 € | 121,04 € | 121,04 € |
| BMW C600 Sport | 112,14 € | 171,08 € | 171,08 € |
| Yamaha T-MAX 530 | 112,14 € | 171,08 € | 171,08 € |
| Honda SH 300i Scoopy | 84,81 € | 121,04 € | 121,04 € |
| Scooters | |||
| Honda Scoopy SH125i | 84,81 € | 139,36 € | 121,04 € |
| Kymco Agilitt City 125 | 84,81 € | 127,20 € | 128,38 € |
| Yamaha X-Max 125 | 84,81 € | 139,36 € | 139,36 € |
| Sym SYMPHONY 125 S | 137,79 € | 137,79 € | 137,79 € |
| Suzuki UH 125 BURGMAN | 84,81 € | 130,32 € | 131,56 € |
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Si estás dándole vueltas a la idea de poner datos falsos, piénsatelo dos veces. Recuerda que las compañías de seguros no son fáciles de engañar, y que siempre comprueban la veracidad de los datos a través de ficheros compartidos con otras compañías.
Además de subirte el precio del seguro, si tienes varios accidentes el número de compañías que está dispuesta a asegurarte será menor.
Tu estado civil
Al calcular y comparar tu seguro de moto comprobarás que uno de los campos a rellenar es el de Estado Civil. Las opciones son «casado», «soltero» y «otros». ¿Tan importante es eso para las compañías que ofrecen seguros de moto?
Aunque pueda parecer una intromisión en la vida íntima, lo cierto es que a las compañías se guían por las estadísticas cuando fijan el precio de un seguro de moto. Los estudios indican que en España los siniestros e infracciones de tráfico entre solteros y viudos son un 50% más numerosos que entre los casados, siendo hasta el doble de frecuentes entre los divorciados.
Así pues, los moteros casados tendrán más fácil encontrar un seguro de moto barato que los demás, si bien el precio final depende de muchos factores distintos, sin ser determinante el estado civil. En realidad, en la mayor parte de los casos, el precio final no varía.
Vamos a ver un par de ejemplos de cómo influye este factor en el precio del seguro de moto. Usaremos dos perfiles moteros a los que hemos cambiado únicamente el estado civil, para comprobar si hay variación en el precio final del seguro de moto más barato que consiguen:
Caso 1
Mujer de 30 años. Moto Vespa Primavera 125. Año de matriculación de la moto: 2014. 10 años de carnet (tipo B). 5 años asegurada, sin ningún siniestro. Aparca la moto en la calle:
- Casada: Terceros 84,80 €
- Soltera: Terceros 84,80 €
- Otros: Terceros 84,80 €
Caso 2
Hombre de 45 años. Moto Harley Davidson Vr 1000. Año de matriculación de la moto: 2014. 25 años de carnet (tipo A). 4 años asegurado, un siniestro hace dos años. Aparca la moto en garaje colectivo:
- Casado: Terceros 84,80 €
- Soltero: Terceros 84,80 €
- Otros: Terceros 84,80 €
De nuevo, la clave del precio está en la conjunción de todos los elementos que el seguro tiene en cuenta en lugar de uno solo.
La antigüedad de tu moto
Se podría pensar que un el seguro de moto es más barato cuanto más nueva es la máquina. El principio parece lógico si tenemos en cuenta que los vehículos más antiguos tienen más posibilidades de sufrir averías y fallos mecánicos que, a su vez, podrían llegar a provocar accidentes. De forma resumida, su siniestralidad sería mayor. ¿Es realmente así? Nada más lejos de la realidad, de hecho, como veremos a continuación, el precio de la póliza baja cuantos más años tiene la moto.
Lo que sí queda claro es que las compañías aseguradoras tienen en cuenta la edad de la moto a la hora de determinar el precio de un seguro. Otra cuestión es la importancia final de este dato ya que en el mundo de los seguros de moto, las estadísticas resultan ser más importantes que los razonamientos a la hora de fijar precios.
Obviamente, los seguros de moto tienen en cuenta muchos más factores que fijan un precio más caro o más barato, siendo la antigüedad de la moto un factor menos relevante que otros como la experiencia del conductor.
En realidad, la antigüedad de la moto sólo es un factor reseñable en lo que se refiere a seguros de motos clásicas, como son denominadas las motos con más de 20 años. Para las máquinas clásicas existen seguros especiales, como bien te explicamos aquí.
La diferencia que puede haber en el precio del seguro más barato para el mismo perfil de motero, y con el mismo vehículo, pero de distinta antigüedad, puede variar. Es más, utilizando el comparador de seguros de moto de motopóliza se puede comprobar que los seguros de moto para las motos con más años pueden llegar a ser más baratos. ¡Vamos a verlo!
Caso 1
Hombre de 45 años. Moto Harley Davidson V-Rod. Año de matriculación de la moto: 2006. 25 años de carnet (tipo A). 4 años asegurado, un siniestro hace dos años. Aparca la moto en garaje colectivo:
- Moto menos de un año: Terceros 177,70 €
- Moto de 5 años: Terceros 170,68 €
- Moto de 10 años: Terceros 149,68 €
- Moto de 20 años: Terceros 149,68 €
Caso 2
Mujer de 30 años. Moto Piaggo 8x 125. Año de matriculación de la moto: 2007. 10 años de carnet (tipo B). 5 años asegurada, sin ningún siniestro. Aparca la moto en la calle:
- Moto menos de un año: Terceros 78,68 €
- Moto de 5 años: Terceros 75,81 €
- Moto de 10 años: Terceros 67,18 €
- Moto 20 años: Terceros 67,18 €
La clave por la que las motos con más años tienden a ser más baratas de asegurar es fácil de entender. Su valor venal es menor y por lo tanto también la indemnización máxima que deberá pagar el seguro de moto. Para que lo entiendas mejor, el valor venal es el máximo que la compañía pagará por tu moto. Si su valor es de 500 euros y la reparación del vehículo cuesta 1.000 euros, declarará la moto siniestro total o pérdida total y te pagará esos 500 euros.
Si tu moto tiene más de 25 años, podría darse el caso de ser una moto clásica. Si es así, Motopoliza.com también te ofrece los mejores seguros especiales para motos clásicas.
Tu seguro de moto actual
Cuando comparas el precio de seguro de moto una de las preguntas que todos los comparadores te hacen es si tienes seguro en vigor y los años que llevas con el mismo. En caso de no contar con una póliza en vigor, muchas te preguntarán directamente por tu seguro de coche.
¿Quieres saber por qué lo hace? Básicamente porque estos datos son importantes a la hora de determinar el precio final de tu seguro de moto, ya la nueva compañía tendrá en cuenta las bonificaciones de la aseguradora anterior, manteniéndolas en tu nuevo seguro de moto barato.
Generalmente, las aseguradoras comprueban que la información que da el motero respecto a su anterior póliza sea correcta. Para ello se facilitan información a través de SINCO, un centro informático al que están adheridas la mayoría de compañías para intercambiar datos.
Por otro lado, el haber estado varios años en una aseguradora es un indicativo de experiencia por parte del motero. Esto, como ya hemos vistos más arriba, puede ser determinante en el precio de los seguros de moto: cuando mayor es la experiencia, más barata será la prima. Al menos en teoría…
Tomemos un par de ejemplos, con el seguro más barato para dos tipos de motero, alterando solamente el dato de la compañía anterior:
Caso 1
Chico joven de 26 años. Moto Honda CBR 1000 RR. Año de la matriculación de la moto: 2012. 6 años con carnet (tipo A). Ningún siniestro. Aparca su moto en garaje colectivo:
- Menos de un año: Básico 469,28 €
- Tres años: Básico 431,67 €
- Más de cinco años: Básico 367,68 €
Caso 2
Joven de 28 años. Moto Kawasaki Z750. Año de matriculación de la moto: 2012. Ningún siniestro. Aparca la moto en garaje colectivo:
- Menos de un año: Terceros con asistencia 108,02 €
- Tres años: Terceros 108,02 €
- Más de cinco años: Terceros 108,02 €
Para qué uses la moto un factor determinante en el precio del seguro.
La principal diferencia estriba en si haces un uso profesional o particular de la moto, aunque también se tiene en cuenta si la usas o no a diario o si le das un uso deportivo. Lógicamente, cuanto más cojas la moto, más posibilidades de accidentes tendrás.
En este artículo puedes ver cómo afecta el uso de la moto al precio del seguro.
Tu edad
Los seguros de moto para jóvenes siguen siendo objeto de polémica, ya que la edad del motero es un factor determinante en el precio del seguro de moto.
Cuanto más joven sea la persona que quiere contratar el seguro de moto, menos barato será. Pocas compañías ofrecen seguro para ciclomotor a jóvenes de 16 años, y estos seguros tienen garantías bastante básicas. ¿Por qué los jóvenes menores de 30 años pagan más por el seguro de moto, cuando son el sector que menos poder económico tiene?
La razón reside en la mayor siniestralidad entre los conductores más jóvenes. La fatal de de experiencia, unida a la conducción poco responsable -exceso de velocidad, alardes temerarios, etc…- y la mayor vulnerabilidad de una moto en un accidente, comparándola con la de un coche son factores clave.
Sin duda, hay muchos prejuicios al respecto, y la frustración de los moteros jóvenes es comprensible, pero las aseguradoras juegan con números y prefieren, obviamente, no arriesgarse a la hora de vender seguros de moto para jóvenes. Al fin y al cabo, los estudios indican que la siniestralidad en la carretera, en especial la relacionada con las motos es la principal causa de mortalidad entre los adolescentes españoles.
Aquí tienes unos ejemplos de la diferencia en el precio en el seguro más barato de unos moteros a los que hemos variado el dato de la edad:
-Hombre. Moto Honda CBR 1000 Rr. Año de la matriculación de la moto: 2010. Carnet tipo A. 8 años asegurado, sin ningún siniestro. Aparca su moto en garaje colectivo:
- 21 años – precio más barato: Seguro a Terceros 1321,62 €
- 31 años – precio más barato: Terceros con asistencia 366,92 €
- 41 años – precio más barato: Terceros con asistencia 366,92 €
- 51 años – precio más barato: Terceros con asistencia 349,82 €
-Hombre. Moto Harley Davidson V-Rod. Año de matriculación de la moto: 2006. Carnet tipo A. 4 años asegurado, un siniestro hace dos años. Aparca la moto en garaje colectivo:
- 21 años – precio más barato: Seguro a terceros 632,72 €
- 31 años – precio más barato: Seguro a terceros 177,70 €
- 41 años – precio más barato: Seguro a terceros 177,70 €
- 51 años – precio más barato: Seguro a terceros 154,76 €
Como puedes ver, la evolución del precio para un piloto joven es positiva. En otras palabras, lo que paga irá bajando año a año siempre que sea el tomador del seguro. Por eso mismo es una buena idea poner el seguro de moto a nombre del hijo. Así evolucionará lo que paga por su seguro de coche según cumpla años.
| Ejemplo ciclomotor 50 cc | Ejemplo Scooter 125 | |
| 16 años – sin experiencia | Seguros desde 470 € | Seguro desde 373 € |
| 17 años – 1 año experiencia | 400 € | 373 € |
| 18 años – 2 años de experiencia | 378 € | 291 € |
| 19 años – 3 años de experiencia | 333 € | 261 € |
| 20 años – 4 años de experiencia | 269 € | 202 € |
| 21 años – 5 años de experiencia | 178 € | 160 € |
| 22 años – 6 años de experiencia | 178 € | 160 € |
